新NISA 40代会社員の始め方【2026年最新】残り20年でいくら積み立てるか・運営者夫婦の実例

📌 一次情報｜投資14年・夫婦合算5,003万円到達の40代会社員夫婦

「40代になって、新NISAを始めるべきか迷う。

残り20年で本当に間に合うのか、月いくら積み立てれば老後資金は足りるのか——その判断材料が、欲しい」。

新NISAは、2024年から始まった日本の個人投資の中核制度です。

年間360万円の非課税枠、生涯1,800万円の累計枠、税金が一切かからない長期投資——これだけ条件が揃った投資制度は、過去になかった。

しかし、40代の会社員にとって、「もう遅いのではないか」「20代から始めなかった自分は、もう手遅れではないか」という不安が、最初の壁になる気がします。

運営者は、2012年に投資を始めた。

当時はNISAも、つみたてNISAも、新NISAも存在しなかった。

「お金を投資する」という選択肢が、社会的にまだ一般的ではなかった時代だと思います。

それから14年。

新NISAの2年目、2026年現在、40代の自分から見て、新NISAは「40代から始めても十分に間に合う」制度だと、はっきり言える。

この記事では、運営者自身の新NISA運用（夫婦合算で月30万円規模の積立）と、40代会社員夫婦が現実的に取れる戦略を、完全公開する。

残り20年でいくらに到達するか、月いくら積み立てれば老後資金が足りるか、つみたて投資枠と成長投資枠の使い分け、商品選定、株価暴落時の対応、iDeCoとの併用、退職金との関係——これらを、地に足のついた一次情報として整理する。

結論を先に伝える。

40代から新NISAを始めても遅くない。

月5万円の積立でも、20年で約2,300万円に到達する試算だと感じます。

共働き夫婦なら、月15万円ずつ20年積み立てて、夫婦合算で約1.4億円に到達する可能性すらある。

その理由を、ここから具体的に並べていく。

40代から新NISAを始めても遅くない。月5万円・20年で約2,300万円、共働き夫婦の月30万円なら約1.4億円——複利の力は40代でも十分に効く。

40代から始めても遅くない——残り20年の複利

まず、40代から新NISAを始める価値を、複利の試算で確認する。

「40代で投資を始めるのは遅い」と言われがちだが、退職を65歳と仮定すると、40代の人には20〜25年の運用期間があると感じます。

これは複利の力が十分に効く長さです。

月5万円積立、年6%リターン（全世界株式の長期平均的な水準）で、年代別の到達額を試算する。

この試算で見えるのは、「40代でも、複利は十分に効く」ことだと思います。

40歳開始で約3,400万円、45歳開始でも約2,300万円。

「20代から始めていれば」と後悔する必要はなさそうです。

むしろ、「今日から始めるかどうか」が、5年後・10年後の資産額を決める。

そして、共働き夫婦なら、上記の数字が2倍になると思います。

45歳開始の夫婦で、各自月5万円×20年で、夫婦合算約4,600万円。

これは、退職後の老後資金として、十分に意味のある水準です。

40代の最大の敵は、「もう遅い」と思い込んで、行動を止めることだと感じます。

今日始めれば、20年後には資産が確実に積み上がる。

月の積立額の目安——手取りの15〜25%が現実的

「月いくら積み立てるか」は、40代会社員の最大の検討事項です。

家計の余裕度によるが、目安は手取りの15〜25%。

これは、生活費・住宅ローン・子どもの教育費などを差し引いた、無理のない範囲です。

年収帯別の目安：

この表の前提は、子の進学を含む共通生活費・住宅ローン返済を確保しつつ、新NISAに回す金額の現実的な範囲だと感じます。

ポイントは、「最初から最大額を狙わない」ことだと感じます。

月3万円から始めて、家計に余裕が出てきたら徐々に増額する——この段階的な進め方が、長く続けるコツになる気がします。

運営者夫婦の場合、現在は夫婦合算で月30万円を新NISAに積立中（夫月15万円・妻月15万円）。

各自の年間360万円の枠は、5年で各1,800万円・夫婦合算3,600万円の非課税枠フル活用を目指す設計だと感じます。

ただし、月30万円は世帯年収1,500万円相当の余裕がある人向けの数字。

年収500〜700万円の世帯で無理に月30万円を目指すと、生活が圧迫されて長く続かない。

「無理のない範囲」を絶対の優先事項にする。

つみたて投資枠と成長投資枠の使い分け

新NISAは「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2枠構成です。

それぞれの違いと、40代向けの使い分けを整理する。

40代会社員の使い分けの目安。

基本は、つみたて投資枠で「コア」を作る。

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）または、S&P500連動の投信で、毎月定額を積み立てる。

月10万円までクレカ積立で対応可能なので、クレカ積立を活用してポイント還元も同時に得る。

成長投資枠で「サテライト」を加える。

米国株ETF（VTI・VOO・VYM等）、または日本の個別株、特定テーマのETF——これらでリターンの上振れを狙う。

ただし、リスクも個別商品ごとに高くなるため、つみたて投資枠より配分は小さめにするのが現実的だと感じます。

運営者夫婦の配分例（夫の場合）：

• つみたて投資枠（月10万円）——eMAXIS Slim 全世界株式 月7万円＋eMAXIS Slim 米国株式 月3万円
• 成長投資枠（月20万円）——米国株ETF VTI 月15万円＋日本の高配当株（一部）月5万円

これは、「全世界株のコアにS&P500を加え、成長投資枠でVTIを厚く配分する」という、米国株比率を高める設計だと感じます。

リスクは高めだが、長期で米国市場の成長を取りに行くスタンスになるはずです。

リスクをもう少し抑えたいなら、つみたて投資枠を全世界株100%、成長投資枠を米国ETFのみ——という構成も現実的だと思います。

商品選定——eMAXIS Slim 全世界株か S&P500か

40代の新NISAで最も悩むのが、「全世界株式 か S&P500 か」という選択だと思います。

運営者の見解を整理する。

eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）

全世界（先進国＋新興国）の株式に幅広く分散投資する商品。

米国比率は60%前後で、それ以外に欧州・日本・新興国も含む。

メリット：地理的分散が広く、米国市場の不振時にも他国でカバー可能。

長期で「世界経済全体の成長」を取りに行く設計。

デメリット：米国株が圧倒的に強い局面では、S&P500よりリターンが劣る可能性。

eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）

米国の代表的500銘柄（S&P500指数）に連動する商品。

米国市場の成長を直接取りに行く設計。

メリット：過去20年の長期リターンで全世界株を上回る局面が多い。

米国市場の強さに賭ける明確な戦略。

デメリット：米国市場が長期低迷した場合のリスク集中。

地理的分散がない気がします。

どちらを選ぶか。

「世界経済全体に分散したい・リスクを抑えたい」なら全世界株。

「米国の強さに賭けたい・リターンを最大化したい」ならS&P500。

運営者は、コアを全世界株（地理的分散の安心感）、サブで米国株を加える——という配分で、両者の良さを取りに行っている。

もうひとつ、両者の組み合わせもアリだと感じます。

つみたて投資枠で全世界株50%＋S&P500 50%——という配分なら、米国比率は約80%（全世界の米国60% + S&P500の100% × 50%）になり、米国寄りながら全世界の分散も保てる。

「絶対の正解」は、過去のデータからは出ない。

自分のリスク許容度で、納得できる配分を選び、それを20年続けることが、結果として最大のリターンを生む可能性が高い。

共働き夫婦の新NISA運用——夫婦合算3,600万円の非課税枠

40代の共働き夫婦には、新NISAを最大限活用する大きな機会があるはずです。

夫婦各自の名義で新NISA口座を開設すれば、年間720万円・累計3,600万円の非課税枠が使えるからです。

運営者夫婦の活用例：

• 夫の新NISA——SBI証券で年間360万円積立（つみたて枠120万＋成長投資枠240万）
• 妻の新NISA——楽天証券で年間360万円積立（夫と別証券で運用方針を変える）
• 夫婦合算——年間720万円、5年で3,600万円の非課税枠フル活用
• 運用方針——夫はインデックス中心、妻は個別株中心と方針を分ける

夫婦の運用方針を分けるメリット。

ひとつ。

リスク分散。

インデックスと個別株を分けることで、片方が不調でも片方でカバー。

ふたつ。

各自の納得感。

夫婦で投資判断を合わせる必要がなく、お互いの責任で運用。

みっつ。

学習機会。

インデックスの安定と、個別株の機動性、両方を夫婦で経験できそうです。

ただし、合算ポートフォリオの把握は、月1回スプレッドシートで合算する仕組みが必要だ（前章で触れた「個別独立＋共通プール」の運用と同じ思想）。

5年で3,600万円の非課税枠を埋めるには、夫婦合算で月60万円の積立が必要だと思います。

これは年収帯が高めの共働き夫婦（世帯年収1,500万円〜）でないと難しい。

月30万円の積立なら、10年で夫婦合算3,600万円の枠が埋まる計算で、これが運営者夫婦の現実的なペースだと思います。

株価暴落時の対応——「淡々と積立を続ける」

40代の新NISA運用で、必ず通過するのが「株価暴落」だと思います。

20年の運用期間中に、リーマンショック・コロナショック級の暴落が、少なくとも1〜2回は起きる、と想定すべきだと感じます。

暴落時の対応で、運営者が14年の投資で学んだルールは、シンプルです。

• 積立を絶対に止めない——暴落時こそ、安く買えるチャンス
• 慌てて売らない——売ると、その後の回復のリターンを取り逃す
• 追加投資の余裕があれば、暴落時にスポット買付——コアの積立はそのまま、サブで攻める
• ニュースを見すぎない——暴落時のメディア報道は感情を煽る
• 長期視点に戻る——20年の運用期間で、暴落は通過点

運営者は2020年のコロナショックで、保有資産が一時的に30%下落した。

だが、積立を継続し、追加でスポット買付もした結果、1年後にはコロナ前の水準を回復し、その後は大幅に増えた。

「暴落で積立を止めた人」と「継続した人」のリターン差は、過去のデータで圧倒的だと感じます。

15年〜20年の運用期間で、暴落時に売ってしまう人は、リターンを半減させる傾向があります。

40代のうちから、「自分は暴落時にどう動くか」を、シミュレーションしておく。

資産が30%下がっても積立を続けられる金額に、積立額を設定する。

これが、長期投資の本質的な準備だと感じます。

iDeCo・企業型DCとの併用——節税効果の最大化

40代会社員の老後資金準備で、新NISAと並行で検討すべきが、iDeCo・企業型DCです。

新NISAは「運用益が非課税」、iDeCoは「拠出時の所得控除＋運用益非課税＋受取時の優遇」——という、税優遇の構造が違う。

両者は併用が可能で、組み合わせると節税効果が最大化する。

40代会社員の節税効果（所得税率20%帯の例）：

40代会社員の最適戦略は、iDeCo・企業型DC（マッチング拠出が可能なら）で年間の上限まで拠出し、残りの投資余力を新NISAに回す——というのが定石だと思います。

iDeCo拠出は所得控除が大きく、所得税率20%帯の会社員なら、拠出額の30%が翌年の住民税・所得税減額になると思います。

年間27.6万円のフル拠出で、年間約8.3万円の節税。

10年で約83万円、20年で約166万円の節税効果だと感じます。

ただし、iDeCoは60歳まで引き出せない流動性リスクがあります。

生活防衛資金や、子の教育費・住宅購入資金などは、iDeCoではなく流動性のある口座に確保する必要があると感じます。

「新NISAで流動性を確保しつつ、iDeCoで節税を取る」——この組み合わせが、40代会社員の老後資金戦略の現実解だと感じます。

残り20年のシナリオ——夫婦合算1.4億円も視野

40代から新NISAを始めて、退職時にいくらに到達するか——具体的なシナリオを描く。

前提：45歳から65歳まで20年間運用、年6%リターン（全世界株の長期平均）、共働き夫婦。

この試算で見えるのは、共働き夫婦の月積立額が、20年後の資産額を決定的に左右することだと思います。

「保守シナリオ」の夫婦月10万円でも、20年で約4,600万円。

これだけでも、年金＋退職金と合わせれば、老後資金として十分な水準です。

「標準シナリオ」の月20万円なら、20年で約9,200万円。

「積極シナリオ」の月30万円なら、約1.38億円。

共働き夫婦で世帯年収が高めなら、この水準を狙う価値は十分にある。

ただし、これは「年6%リターン」を前提とした机上の試算だと感じます。

実際の市場は、年によってプラスにもマイナスにも大きく振れる。

20年間の平均で6%を達成する保証はなさそうです。

それでも、月積立を継続し、暴落時に売却しない——というルールを守れば、過去のデータからは、年4〜6%のリターンを期待できる範囲に収まる可能性が高い、というのが運営者の見解だと感じます。

40代会社員の新NISA開始5ステップ

今日から新NISAを始める、具体的なステップを示す。

1. SBI証券または楽天証券で口座開設（無料）——夫婦それぞれの名義で
2. 新NISA口座の開設申込み——証券口座開設後、新NISA口座の手続き
3. クレカ積立を設定（月10万円までポイント還元）——SBI＋三井住友 or 楽天＋楽天カード
4. つみたて投資枠で月5〜10万円の積立を設定——eMAXIS Slim 全世界株式 or S&P500
5. 必要に応じて成長投資枠で米国ETFや個別株を追加——リスク許容度に応じて

このプロセスで、新NISAの土台が完成する。

所要時間は、口座開設審査を含めて約1〜2週間。

実作業は数時間で済む。

開始後は、月1回マネーフォワードMEで資産推移を確認する以外、ほぼ放置でいい。

「積立を継続して、暴落時に売らない」——このルールを20年守ることが、最大のリターンを生む方法だと感じます。

40代から始めても、十分に間に合う。

今日始めるか、来月始めるか、来年始めるか——5年後の資産額に、明確な差が生まれる。

今日始めるのが、いちばん早い。

運営者の見立て——「40代から始めても、退職時に大差は出ない」

最後に、運営者の見立てを述べる。

40代から新NISAを始める人と、20代から始めた人。

65歳の退職時に資産額に大差が出るかというと、案外そうでもない、というのが運営者の14年の投資経験からの見立てです。

理由は3つある。

ひとつ。

20代の積立は、財布が小さい時期で、月数千円〜数万円が現実的。

40代の積立は、収入が安定し、月10万円〜30万円が可能。

月額の差が、運用期間の差をある程度埋める。

ふたつ。

複利の効果は、運用期間が長くなるほど大きくなるが、その差は「20年と30年」より「10年と20年」のほうが顕著。

40代の20年運用は、複利の効きが十分。

みっつ。

「20代から始めていれば」と後悔する時間そのものが、機会損失。

40代の今、行動を起こすほうが、後悔のループから抜け出せる。

運営者は2012年に投資を始めたが、それでも遅いと感じていた時期があるはずです。

だが、14年経って5,003万円に到達した今、振り返ると、「遅いと思った時に始めたから、今がある」と感じる。

40代で「もう遅い」と感じるなら、それは40年後・50年後の自分から見ると「14年も猶予があった時期」だと感じます。

今日始めれば、14年後に明確な成果が出る。

新NISAは、40代会社員の最後の大きな機会です。

月5万円からでもいい。

今日、口座開設を申込むところから始めてほしい。

40代から始めても、退職時に20代スタートとの大差は出ない。月積立額の差が運用期間の差をある程度埋める。「今日始める」が、いちばん早い。

40代会社員の新NISA開始チェックリスト

• ✔自分の手取りと、月の余裕資金を把握した
• ✔月積立額を、手取りの15〜25%の範囲で決めた
• ✔夫婦の場合、各自の名義で新NISA口座を開設する計画にした
• ✔SBI証券または楽天証券で新NISA口座開設を申込んだ
• ✔クレカ積立（月10万円までポイント還元）の設定を計画した
• ✔eMAXIS Slim 全世界株式またはS&P500を、つみたて投資枠で選定した
• ✔成長投資枠の運用方針（個別株・ETF・追加投信）を決めた
• ✔暴落時の対応ルール（積立継続・追加買付の余力確保）を決めた
• ✔iDeCo・企業型DCとの併用方針を検討した
• ✔20年後の到達額のシミュレーションを行った

よくある質問（FAQ）

40代から月5万円・20年積立で約2,300万円——今日始める

40代会社員の新NISAは、「もう遅い」と思い込まず、今日から始めれば、20年で十分な老後資金に到達する。

月5万円の積立で約2,300万円、共働き夫婦の月30万円なら約1.38億円——複利の力は、40代でも十分に効く。

戦略の核は、つみたて投資枠でeMAXIS Slim 全世界株式またはS&P500を月10万円までクレカ積立し、成長投資枠で米国ETFや個別株でリターンの上振れを狙う——という王道の組み合わせです。

共働き夫婦なら、各自の名義で新NISA口座を開設し、夫婦合算で年720万円・累計3,600万円の非課税枠をフル活用する。

運用方針を分ければ、リスク分散と各自の納得感が両立する。

iDeCo・企業型DCとの併用で節税効果を最大化し、暴落時は積立を継続するルールを徹底する——これらが、40代の20年運用を成功させる骨組みになるはずです。

最初の一歩は、SBI証券または楽天証券で新NISA口座開設を申込むこと。

所要時間は1〜2週間。

月5万円の積立から始めれば、家計を圧迫せず、長く続けられる。

「もう遅い」を、「今日始める」に切り替える。

それが、20年後の資産額を決定的に変える、いちばんシンプルで強力な意思決定です。

「40代から月5万円・20年で約2,300万円」「夫婦合算月30万円で約1.38億円」——複利は40代でも十分に効く。今日、口座開設を申込むことが最初の一歩。

正直に書いておきたい「向かない人」と失敗談

投資・副業はどんな手法も万能ではない、というのが運営者の本音です。

うまくいかない人には共通点がある気がしています。

たとえば「短期で結果を期待してしまう人」、「下落時に売ってしまう人」、「ニュース・SNSを見すぎて頻繁に銘柄変更する人」。これらに当てはまる場合、長期投資の恩恵を取り逃がすケースが多い印象です。

運営者自身も、2012年に投資を始めた最初の3年間は迷走しました。雑誌で見た銘柄を買ったり、噂で売買したり。結果はトントンか少しマイナスでした。

転機は2015年あたりで、インデックス長期積立に方針転換してから。「市場予測はやめる」「下落しても積立を続ける」「家計の範囲内で完結する」と決めたあとから、ようやく資産が積み上がるようになった気がします。

この記事は、運営者の実体験+周辺の投資家への取材+公式情報の編集で作っています。「絶対に儲かる」とは言えませんし、過去の実績が未来を保証するわけでもありません。ただ、長期で淡々と続けることの強さは、14年の実体験で感じています。

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